Wie ein Versicherer den Mittelstand stärkt

Das Absichern von Risiken stellt kleine und mittlere Unternehmen oft vor Herausforderungen. Die Generali Deutschland AG will das ändern: Ein neues Versicherungsprodukt verspricht einfachen Zugang zu umfassendem Schutz.

Mittelständler verstehen ihr Handwerk. Doch vielen fehlt spezialisiertes Personal, das sich um ihren Versicherungsschutz kümmert. | Foto: iStock

Es ist der Albtraum jeder Unternehmerin oder jedes Unternehmers: Ein Brand in der Werkstatt zerstört nahezu die gesamte Ausstattung. Auf den ersten Schock folgt ein zweiter, wenn die Versicherung den Schaden nicht vollständig deckt. Dies kann vorkommen, wenn das Unternehmen unwissentlich falsche oder unvollständige Angaben gemacht hat – etwa bezüglich der Art des Betriebes oder des Wertes der Ausstattung. Für kleine und mittlere Unternehmen (KMU) können die Folgen fatal sein, erklärt Sebastian Unterbuchberger, Head of Product Management Non Motor bei der Generali Deutschland: „Ein nicht gedeckter Schaden von 200.000 Euro kann bereits zur Insolvenz führen.“

Mittelständlern fällt es oftmals besonders schwer, sich umfassend abzusichern. „Häufig fehlt ihnen spezialisiertes Personal, das sich um den Abschluss und die Aktualisierung von Versicherungen kümmert“, erklärt Unterbuchberger. Dies belegt auch eine Studie der Unternehmensberatung McKinsey, in der festgestellt wurde, dass Gewerbeversicherungen oft zu komplex für die Bedürfnisse vieler KMU konzipiert waren.

Ihre Betriebsart beispielsweise mussten Unternehmen bisher in der Regel selbst ermitteln und im Versicherungsantrag angeben. „Das ist komplizierter, als es scheint“, führt Unterbuchberger aus. „Jeder kennt einen Bäcker oder Metzger, doch es gibt 3.000 bis 4.000 Betriebsarten in Deutschland – viele davon sind im Allgemeinen eher unbekannt.“ Ein kleiner Fehler bei der Antragstellung – beispielsweise die Angabe, einen Zimmererbetrieb zu führen, obwohl es sich tatsächlich um einen Dachdeckerbetrieb handelt – kann den Versicherungsschutz gefährden.

Viele KMU haben keinen ausreichenden Versicherungsschutz

Ähnlich verhält es sich mit der Angabe des Werts der versicherten Güter: Wer den Inhalt seiner Werkstatt versichern möchte, muss dessen Wert genau beziffern und aktuell halten. Ein nicht gemeldeter Kauf einer teuren Maschine kann dazu führen, dass im Schadensfall nicht der gesamte Verlust erstattet wird. Mehr als ein theoretisches Risiko, wie die McKinsey-Studie bestätigt: Demnach weisen 32 Prozent der kleinen Unternehmen keinen ausreichenden Versicherungsschutz auf, bei den mittleren sind es immerhin noch sieben Prozent.

Die Generali Deutschland AG (Generali Deutschland) sehe sich als Partner des Mittelstandes und daher besonders dazu verpflichtet, weitestgehend für ausreichenden Versicherungsschutz zu sorgen, erläutert Unterbuchberger. Der Versicherer hat gemeinsam mit seinem exklusiven, langjährigen Vertriebspartner, der Deutschen Vermögensberatung, speziell dafür ein Produkt namens Konzept FirmenSAFE entwickelt, das den administrativen Aufwand für KMU minimieren und zugleich adäquaten Versicherungsschutz bieten soll.

Der Versicherungsschutz besteht immer aus einer Sachinhaltsversicherung (inkl. Ertragsausfall) und einer Betriebs- bzw. Berufshaftpflicht. Es gibt zwei Bedingungen: Der Jahresumsatz eines Unternehmens darf 1,5 Millionen Euro nicht übersteigen und es ist eine jährliche Umsatzmeldung erforderlich. Den Abschluss inklusive finaler Unterschrift können Unternehmerinnen und Unternehmer nun gemeinsam mit ihrer Vermögensberaterin oder ihrem Vermögensberater vollständig online erledigen.

Die Betriebsart müssen sie dabei nicht mehr rein manuell angeben, sondern lediglich den Firmennamen und die Adresse. Bei der Angabe der Betriebsart unterstützt ein automatisiertes System, welches, sofern möglich, innerhalb weniger Sekunden eine Betriebsart vorschlägt, die dann noch von Vermögensberater und Kunde bestätigt oder geändert werden muss. Dies erleichtert die Beratung enorm.

Pauschale Deckungssummen reduzieren die Komplexität

Auch ansonsten setzt der Versicherer bei dem Konzept FirmenSAFE auf Vereinfachung: In der Betriebs- und Berufshaftpflicht steht pauschal eine Versicherungssumme von 10 Millionen Euro zur Verfügung. Die Sachwertversicherung, die den Inhalt einer Werkstatt oder Produktionshalle abdeckt, leistet im Fall der Fälle bis zu einer Million Euro Schadenersatz. Das gilt auch für Kühlgut oder Gegenstände in Fahrzeugen, für die zuvor separate Versicherungen erforderlich waren. „Mit nur wenigen Fragen zu Name, Adresse, Umsatz und Risiko kann die Vermögensberaterin oder der Vermögensberater ein Angebot erstellen. Es ist nicht mehr nötig die Werte, die sich im Betrieb und in seinen Fahrzeugen befinden, umständlich zu ermitteln“, sagt Unterbuchberger.

Um Unternehmen einen möglichst umfassenden Schutz zu bieten, deckt die Sachwertversicherung, sofern gewünscht, auch Elementarschäden ab. Zusätzlich empfiehlt die Generali Deutschland ihren Konzept FirmenSAFE-Kunden den optionalen Abschluss einer Assistance-Versicherung für den Fall von Cyberangriffen, die im Ernstfall erste Beratungsleistungen und präventive Leistungen umfasst.

Die sind oft nötig, denn einer Bitkom-Umfrage zufolge verfügt nur jedes zweite Unternehmen über einen Notfallplan für Cyberattacken. „Wir stellen beispielsweise Kontakte zu IT-Firmen her, die verschlüsselte Daten wiederherstellen können“, erklärt Unterbuchberger. Ein Ansatz, der Anklang findet: Rund 20 Prozent der Konzept FirmenSAFE-Nutzer entscheiden sich für die Cyberversicherung.

Das Konzept FirmenSAFE ist exklusiv über die Vermögensberaterinnen und Vermögensberater der Deutschen Vermögensberatung erhältlich. Mit dem neuen Produkt reagiert die Generali Deutschland auf gestiegene Anforderungen von Gewerbekunden, die aufgrund ihrer Erfahrungen im Privatkundensektor schnelle Prozesse und verbesserten Service erwarten. Zugleich stärkt der Versicherer mit integrierten Lösungen zum Schutz bei Elementarschäden und Cyberattacken, die speziell auf die Bedürfnisse von Mittelständlern zugeschnitten sind, die Resilienz dieser Unternehmen – und leistet so einen wichtigen Beitrag zur Stabilität der Wirtschaft. Denn KMU beschäftigen mehr als die Hälfte aller Arbeitskräfte in Deutschland und bilden somit eine wesentliche Säule des wirtschaftlichen Erfolges.